一项新研究显示，英国住房市场的负担能力危机正在造就新一代人，他们在退休后仍将面临每月的抵押贷款或租金支付。
随着存款越来越难存，抵押贷款负担越来越重，除非有什么变化，否则到2050年，很少有人能摆脱住房成本。
英国全国负担能力调查（Nationwide Affordability Survey）的数据显示，一名潜在买家的收入相当于英国的平均水平，如果购买一套典型的首次购房者的房产，首付比例为20%，那么他每月的抵押贷款支付额将相当于其实得工资的36%，远高于30%的长期平均水平。
此外，房价相对于平均收入仍然很高，2024年底，首次购房者（FTB）的房价与收入比率为5.0，仍远高于3.9的长期平均水平。
这使得存款门槛异常之高，而租金危机只会让情况变得更糟，在此期间，租金的上涨速度远远快于工资（不包括金融业的工资）。
但奇怪的是，全国抵押贷款协会发现，尽管典型的抵押贷款利率高出三倍左右，但抵押贷款批准的数量在2024年回到了2019年的水平。
在过去的几年里，较高的工资一直在支持买房，在苏格兰和英格兰北部地区，人们仍然买得起房子。
但财富管理公司Quilter的数据显示，长期抵押贷款支撑了购房。该公司发现，36岁以上的人申请35年或更长期限的抵押贷款的人数“显著上升”。
仅在2024年前9个月，就售出了2.2万多笔此类贷款，自2019年以来增长了156%。
Quilter的抵押贷款专家凯伦?诺伊（Karen Noye）表示：“承受能力的压力正迫使借款人做出承诺，这些承诺将延续到他们70多岁。”
诺伊补充说：“虽然较长的期限可以减少月还款额，但它们会导致总借贷成本大幅上升，并推迟财务独立。”
当然，另一种选择是通过大幅节省个人成本或赠送礼物来增加收入。
第一太平戴维斯（Savills）表示，未来3年，首次购房者将从父母那里获得近300亿英镑的经济支持。
2023年，来自父母银行的礼物和贷款总额达94亿英镑。这一数字在过去五年中几乎翻了一番。全国银行发现，2024年所有存款中有40%要么来自遗产，要么来自赠与。
当然，这种做法的一个明显问题是，它只适用于已经富裕的家庭，而且将不可避免地加剧不平等。
第一太平戴维斯（Savills）住宅研究主管弗朗西丝?麦克唐纳（Frances McDonald）表示：“那些可以选择家庭支持的人……发现买房要容易得多，只有收入最高的人和那些得到了大量支持的人才有可能在高端市场买房。”
对于那些根本买不起房子的人来说，另一个选择是继续租房而不是买房。
“有固定收入的退休人员将面临管理抵押贷款偿还和其他生活成本的负担，而那些仍然租房的人将努力应对不断上涨的租金，这将侵蚀他们的储蓄，几乎没有空间来享受安全舒适的退休生活，”Quilter说。
根据养老金和终身储蓄协会（Pensions and Lifetime Savings Association）的数据，一个人的平均退休收入从每年最低14400英镑到每年43100英镑不等，这是一个舒适的退休生活。对于一对夫妇来说，这一数字在22400英镑到59,000英镑之间。
截至2024年11月，英国的平均租金约为900英镑，在北部、威尔士和苏格兰的一些地区降至500英镑左右，在大城市涨至1100英镑以上。
诺伊说，如果没有任何变化，“有固定收入的退休人员将面临偿还抵押贷款和其他生活成本的负担，而那些仍然租房的人将努力应对不断上涨的租金，这将侵蚀他们的储蓄，给安全舒适的退休生活留下的空间也很少。”
“挑战在于确保今天做出的决定不会危及未来的金融稳定。这一代人的住房负担能力危机可能会给金融不安全留下深刻的影响。”
幸运的是，政府有一个解决办法：建造更多的房子。
工党承诺在其任期结束前建造150万套住房，这一雄心勃勃的数字得到了各政治派别的广泛支持。
部长们正在推进对规划制度的重大改革，以实现他们的目标，但一些分析人士认为，政府仍将难以实现其目标。
RSM UK房地产和建筑业全国主管斯泰西?伊登（Stacy Eden）表示：“房地产行业受到土地供应、经济适用房、生产率和劳动力短缺等因素的制约，而这些问题的根源是规划体系。”
城市中心（Centre for Cities）最近的一份报告显示，即使私营部门的房屋建设以二战以来最快的速度增长，政府仍将减少38.8万套住房。
但根据Yopa Verona Frankish的首席执行官的说法，建筑是必不可少的。“如果要在解决全国住房负担能力问题上取得任何有意义的进展，我们需要看到政府兑现建造更多住房的承诺。”
